去年夏天，一则《孙子得白血病欠债70万元，患病爷爷为救孙上吊自杀》的消息传遍网络，引发震撼。事情的经过是这样的，家住北京大兴区的凡圣被医院确诊为急性髓系白血病，从那以后便一直住院治疗。前后5个月时间，原本就不富裕的家庭已经为治病支出了90多万元，其中近70万是爷爷和爸爸妈妈四处借来的。在凡圣患病后，凡圣爷爷在原本身患糖尿病十多年的情况下，又患上了抑郁症。为了省钱给孙子看病，凡圣爷爷拒绝花钱治疗自己的病，并在临终留言：“我死了以后，我的钱都是留给孙子看病用的，你们谁也别抢。”这件事带来的震撼，从另一个侧面可以看到重疾对国人的困扰。一方面，重疾在几乎所有人群中的发生率都在逐年上升。根据中国疾病预防控制中心统计数据显示，人的一生中，罹患重大疾病的概率高达72.18%！我国每年新发肿瘤病例约为312万例，平均每天8550人，每分钟有6人被诊断为癌症；我国每天心血管病死亡9590人，平均每10秒钟死亡1人。另一方面，随着医疗水平的发展，重疾的诊出率、五年存活率和治愈率则越来越高。世界卫生组织的一项调查显示，重疾治愈率男性平均为60%，女性平均为76%。可以预估的是，未来，重大疾病本身将不再是绝症，而无力支付昂贵的医药费，才是“绝症”。面对这样的情形，还有不少人觉得，自己已有基本的社保了，个人就没必要再额外花钱添置商业重大疾病险了。真的是如此吗？社保：广覆盖、低水平首先，医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，虽然如今几乎人人都有社会基本医疗保障了，但是保障的力度并不高。比如，用药部分，社保只能报销《社保药品目录》中的药品，其中甲类药品100%可报销，乙类药品需要自负10%。没有列入该《目录》的新药及一些进口的昂贵的药品则是不能报销的。除了直接的医疗费用，营养费、护理费等都不可以通过社保获得补偿。其次，社会基本医疗保险实行的是报销制度。对于不幸罹患大病的家庭而言，短期内的经济压力显然是骤增的，若只能事后再报销，可能无法及时起到作用。再者，社会基本医疗保障中，门急诊有自负段，住院有起付标准，统筹基金还有最高支付限额限制，“封顶线”以上的医疗费用也只能按比例报销。也正因为这些制度限制，不少人会发现，比如自己生病住了一次医院动了个小手术，明明花费了2万元的总医疗费用，却只能通过社保报销40%-50%的费用。大病保险：“保而不包”那么，近两年各地陆续开展的大病保险制度，部分加强了老百姓的大病医疗保障水平，有了大病保险，是否就不需要再添置商业保险了呢？其实不然。大病保障的局限也比较多。以2015年刚刚开始启动的上海居民大病保险为例，目前仅能针对四大类大病进行保障，在基本医疗保险结算后，个人自负的部分，纳入居民大病保险报销范围，由保险公司按照报销50%的标准办理居民大病保险报销服务。再以山东省的大病保险为例，2015年，该省居民大病保险起付标准为1.2万元，个人负担的合规医疗费用1.2万元以下的部分不给予补偿。个人负担的合规医疗费用1.2万元以上 (含1.2万元)、10万元以下的部分给予50%补偿；10万元以上(含10万元)、20万元以下的部分给予60%的补偿；20万元以上（含20万元）以上的部分给予65%补偿。一个医疗年度内，居民大病保险每人最高给予30万元的补偿。可以看出，各地大病保险同样设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件，无法全力覆盖个人治疗大病的费用支出。商业重疾险：补充保障、优势明显以上社会基本医保体系的种种“先天缺陷”，恰恰能通过商业重疾险得到“对症”的解决方案。一方面，商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”。一般只要按合同规定有必要的确诊依据，即可向保险公司申请理赔，而不需要任何发票去申请“事后报销”，也不存在类似医保异地就诊报销相当繁琐困难的问题。商业重疾险这一“事前弥补”的保障，犹如一场“及时雨”，能为患病者及其家庭在早期治疗中就提供足够的资金支持，有利于病人及早治疗，免去资金上的担忧和困扰。另一方面，目前市场上的商业重大疾病保险产品，其保障范围除了行业统一规定的25种常见大病，大多还涵盖了各种形形色色的“罕见大病”，保障范围相当全面。以太平洋人寿福利健康“+”保险保障计划为例，其保障范围就非常全面，不仅涵盖58种重大疾病，还额外针对原位癌给予附加险基本保险金额20%的赔付（给付金额最高为人民币10万元），且该赔付不影响重大疾病的理赔责任、同时还享有逐年递增的身故保险金和年金转换权益。而太平洋“福佑金生”保障计划则针对50种重疾设置了全面覆盖，并对糖尿病及其并发症、非危机生命的极早期恶性病变、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等10种轻症额外给付附加险基本保险金额的20%（给付金额最高为人民币10万元），身故保险金还可以逐年递增，同样也享受年金转换的权益。对于社会基本医保体系和