小王大学毕业后,开了一家小设计工作室,年收入约六七十万元,现有个人存款50万元,股票10万元,没有保险,计划近两年内出国深造,预计需要100万元左右的费用,希望能买套房给父母,不知该如何规划资产？
投资有道案例：小王今年29岁,大学毕业后,开了一家小设计工作室,虽没有大富,但目前也收入不错。除去应酬、房租等支出,今年估计收入六七十万元,但因为还之前的贷款等,资产并不多。现有个人存款50万元,没有保险,有10万元股票,小赔之中。
他觉得事业有点面临瓶颈,因此计划这两年出国深造一次,好好的让自己的事业再上一个台阶。估计需要100万元左右的费用。另外,自己在外地的父母还需要自己照顾,至少每年要留出5万元的生活费。而自己也还没有买房。他一方面想买套房子,把父母接过来,另一方面,又想如果要出国,买了的房的话,压力太大就很可能走不开了,是否可以缓两年,房价又高。
他想知道,如何规划自己的资产才更合理？可以短暂的休息,同时为了更好的未来。
许雅丹：自我投资比房产更值得 资产情况分析 小王财务情况比较简单,无固定资产、无贷款,每年收入65万,支出5万,净收入为60万。资产及负债情况：存款50万,股票10万；无负债。 收入及支出情况：每年收入65万(取折中值,已扣除每年开支)；支出5万(赡养父母)。
投资目标分析
1.留学：教育的投入是值得的。而教育的学费成长率大于通货膨胀率,教育储备金报酬率要高于学费成长率。学费需100万,小王每年净节余60万,完全可行。
2.买房：就目前国内经济形势发展来看,上半年过度宽松的货币政策令资产价格高起,而现在正经历最后的房市价升量跌阶段；另外,从政策面对二套房贷的收紧同样能看出政府的调控意图。所以我认为房地产正在加速赶顶,目前已无投资价值,自住也是租房更划算。建议他可以等待房产的二次调整(预计2年之内),再购买自己经济能力之内的房屋。
投资规划调整
1.收支调整：小王是家里的顶梁柱,需要赡养双亲,适当的保险投入非常必要。根据收入保费比及小王还在创业期的实际情况综合考量,他每年应购买终身寿险及意外险,年保费2万元左右,净节余为58万元。
2.投资调整：股市中10万元略有亏损,建议小王进行资产配置,进行组合投资降低风险。如果没有丰富的投资经验,购买基金是一种较好的专家理财方式。
根据小王自身情况,可采取偏主动的配置策略,建议如下： 经测算,初始资金10万元,每年净节余转投资58万元,2年后出国。有如下两种方式供小王选择。(注：PMT年金投资按月均投入计算；忽略学费成长率；房贷政策按现行政策计算) 若在出国前房产调整到位,则可购买一套房给父母居住,测算如下： 2年后投资总资产可达到137万,缴纳50万用于第一年留学费用后,余款87万可继续再投资,一年后为94万,减去第二年学费后余款44万。
可购买126万左右房产,首付25.2万,年还款6万元,待2年后小王回国,存款还略有节余,同时也完全能够抵消购房政策2年内的变动对还贷的压力。 若房价依然虚高,可把44万元继续投资,2年学成回国后将达到51.5万,可作为创业资金也可到时再购买房屋做首付款。