该类存款保险制度为资信差的金融机构担保,鼓励其冒险经营,同时在该类存款保险制度下,信息传播不畅、监管延迟、退出机制缺位。这一状况将导致金融体系状况恶化,使最终解救成本成倍上升。
设计不好的存款保险制度导致金融体系危机的事例不胜枚举。其中最为著名的莫过于美国S&）。倒闭事件山。由于S&I,的储户及其他债权人受到了存款保险机制的全面保护,他们对其业务状况毫不过问；而监管部门在其问题发生时,也只是把未决问题留给后任；S&1,的所有者和经营者以掠夺及投机的方式希望解救失利,但最终以失败告终；信贷风险侵蚀了社会资产,从而不利于社会有用项目的投放；政治干预使补救行动推迟进行,这一切致使纳税人最终以大约130万亿美元的代价平息这一事件。
监管及市场惩戒的缺位使许多运营良好的金融机构、储产、其他债权人、政府、央行、纳税人承担了金融体系风险的损失。存款保险削弱了内部管理、市场惩戒、政府监管,从而滋生了金融风险。美国及其他国家的很大一部分金融风险起因于存款保险公司没有行使其看涨期权,适时关闭问题金融机构。
存款保险的上述弊端有的属于机制本身问题,有的归咎于人为因素,一个成功的、设计良好的存款保险制度可以避免各方对这一制度的侵蚀,可以最大限度地维持金融稳定。为此须对现行的存款保险制度作一修正。
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