以何种方式加入存款保险制度,是强迫的亦或自愿的？由于自愿的存款保险制度容易产生逆向选择,故越来越多的国家和地区实施了一种强迫的存款保险制度。表3—2告诉了我们,有55个国家和地区实施了一种强迫的存款保险制度,14个国家和地区的存款保险是自愿的。
何类存款需投保？何为合理的赔额水平？这实际是研究保险的范围和赔额水平的问题。存款的种类可以有各种不同的分法,有本外币之分；有大小额之分；有公私之分。许多国家和地区的存款保险旨在保护小额储户,以此要求大额储户监督其金融机构的经营状况。为取得此目标,有两种截然不同的做法。第一种是对所有类型的储户均进行保险,但保额降低。第二种是只对某些类型的储户给予较低保额的保护,这样就能保证对那些大额储户（如金融机构、政府部门、大公司）的存款不予保险。第二种做法充分体现了存款保护的宗旨,但第一种做法往往较易管理。表3—2显示实施存款保险制度的国家和地区中,有10个国家和地区的存保制度是覆盖了所有的存款类型,有36个国家和地区对绝大多数的存款实施保护。20个国家和地区对外币存款不予保护,这种情况极易引起逆向选择。
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