存款保险最明显的危害莫过于道德危害

存款保险最明显的危害莫过于道德危害。对储户的保护使其较少过问金融机构的安全与否,这样就阻止其将资金存放于安全场所。而对于金融机构而言,它们认为存款保险的存在,会使其免遭挤兑浪潮的冲击,于是它们在资产组合方面趋于冒险。降低恶劣资本及流动资金,这样,金融机构的风险就暴露无遗了。其他各方也同样间接受到存款保险合同的影响,它们也是道德危害的受害者。例如,对挤兑的担心与日俱减,将使那些原先并非是存款保险合同正式成员的人士改变态度,有时会使其作出令人遗憾的选择。借款人并不是为了免遭被清算金融机构质询的风险与经营良好的金融机构开展业务,而是向那些有问题的机构借款。道德危害还会影响监管部门,使其不能获得或者不能传播足够的有关其金融机构客户的信息。不要求经营不善的机构采取任何补救措施,因为市场规则并未迫使他们如此做。受道德危害影响的还有政客,由于存款保险的缘故,即便在存款保险机构的某些做法违反监管制度的情况下,为了安全,只能容忍保险的提供。
（1）对储户及其他债权人的错误激励。
存款保险的存在,使储户及债权人坚信他们能收回部分甚至全部的存款①。于是他们便放松了对金融机构的监督,即使在金融机构出现问题时,他们也不会要求风险升水（riskpremium）或抽回资金。这一情形将不断地从投保储户及债权人向未投保储户及债权人扩散。后者认为：金融机构将保持运营,不可能突然终止营业,因此,他们不必立即挤兑,完全可以让挤兑时间顺延。

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