虽然金融机构发行活期存款就能为那些消费需求具有随机性的人们提供最好地风险分担。但是,提供这种改善的活期存款依据经济主体的信心不同而有多种均衡。如果经济主体恐慌,就产生了一个令人不快的均衡——金融机构挤兑。由于对一家金融机构的挤兑可能引起对其他健康金融机构传染性挤兑,所以不仅单个金融机构易受流动性威胁,而且整个金融体系面临流动性威胁,从而造成贷款被迫收回与实物性投资的终止,带来严重的实际经济问题,然而,存款保险被金融机构证明能够排除挤兑而不减少金融机构转换资产的能力。由于政府征收税收等权利,政府自然在提供存款保险方面有比较优势。
综上所述,金融机构由于提供了风险最优分担的流动性服务从而提高了社会福利水平。但同时,金融机构在提供这种流动性眼务时也易遭受挤兑。而存款保险制度却被证明能使金融机构既防止挤兑又为社会提供了最优风险分担的流动性服务,从而间接提高了消费者社会福利水平。所以,如果把存款保险制度定义为它给社会带来的利益的话,那么,存款保险制度的收益即是使金融机构提供了既防止挤兑又为社会提供最优风险分担的流动性服务。
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