不可否认,中央银行是重要的金融稳定器,它可通过最后贷款者职能和金融监管,尽量减少金融危机的发生,保证金融业的安全和稳定,从这个意义上讲,中央银行间接地保护着存款的安全。但是中央银行在处理金融机构挤兑和倒闭时将面临两难选择。
第一,中央银行作为最后贷款人,在个别金融机构出现清偿力危机寸,有责任对其进行援助,通常是向有问题金融机构提供贷款,增加额外的清偿手段。但是,如果原来货币流通处于正常状态,则这部分额外的货币投放会使正常的货币流通遭到破坏,成为经济发展的不稳定因素；如果原来的货币流通本来就已超量,则为救助金融机构提供的额外的清偿手段,对货币流通的影响无异于火上加油,这与中央银行以稳定币值为首要目标相矛盾。
第二,不向有问题的金融机构提供资金援助,虽然有利于币值稳定,但又与中央银行作为最后贷款人的职能相矛盾。
如果向清偿力不足的金融机构提供贷款,能使该金融机构摆脱危机,恢复正常,那么,为此付出代价是值得的。但是,如果救助无效,金融机构倒闭,那么对于货币流通和存款人无疑是灾难性的。由此可见,中央银行可能面临最后贷款人职能与货币政策目标不协调的矛盾。
尽管存款保险与中央银行最后贷款者职能都有保护存款的作用,但前者是直接的,后者是间接的；前者是明显的,后者是含蓄的；前者是法定的,后者是随意的；前者是通过防止挤兑来保护存款,而后者是通过保护存款来防止挤兑。
因此,从存款的风险性质看,存款保险制度的引入是种理性选择。
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