各种保险,包括人寿险、医疗险、财产险甚至灾害险都有一个强烈的激励机制,存款保险制度则不然。因为,与商业保险相比,存款保险至少有两个方面的不同。第一,一般的保险通常涉及两方——保险公司、投保人。但存款保险合同却涉及三方当事人,即存款保险公司、存款人和存款类金融机构。其他一些组织亦会从存款保险中间接受益,而这恰恰不利于存款保险合同。存款保险使小额储户得到保护,使存款类金融机构获得信贷支持,这样存款类金融机构可以比在非担保情况下以更低的成本筹措资金,并且可以抵挡散尸的挤兑,第二,商业保险不会受到独立事件的负面影响,尤其是不可抗力等。然而存款类金融机构的失败通常不是孤立的事件,它会形成一个浪潮。某一受益人的错误可能就会导致银行的失败,因此银行本身需要担保。
最明显的危险莫过于道德危害。对储户的担保使其较少过问金融机构的安全与否,这样就阻止了其将资金存放于安全场所。此外,投保金融机构想当然地认为存款保险制度下挤兑浪潮是不可能发生的。于是他们在资产组合方面趋于冒险、降低了资本及流动资金,这样,金融机构的风险暴露无遗。
其他各方也同样间接受到存款保险合同的影响,他们也是道德危害的受害者。举例来说,对挤兑的担心与日俱减,将使那些原先并非是存款保险合同正式成员的人士改变态度,有时会使其作出令人遗憾的选择。借款人并不是为了免遭被清算银行质询的风险与经营良好的银行开展业务,而是向那些有问题的机构借款。道德危害还会影响监管部门,使他们不能获得或者不能传播足够的有关其金融机构客户的信息。不要求经营不善的机构采取任何补救措施。因为,市场规则并未迫使他们如此做。受道德危害影响的还有政府部门。由于存款保险的缘故,即便金融保险机构的某些做法违反监管制度,为了安全,也只能容忍保险的提供。
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