三代同堂的家庭多为我国社会“3＋2家庭”,一对夫妇、一个孩子、两位老人。老少的经济能力有限,夫妇是家庭经济支柱,如果支柱出现问题,家庭也会随之陷入困境。
家庭状况：周先生,36岁,企业经理,年收入10万多元；妻子是企业文员,年收入5万多元；孩子上幼儿园；周先生与父母住在一起,父母已退休,家庭存款超过10万元。
设计方案一专家：周先生与妻子均在企业上班,工作压力较大,应着重考虑疾病保障,同时工作较忙,没有太多的投资渠道,跟父母住在一起,家庭开销比较小,又有家庭存款,应提前为孩子进行教育费用储备(无论家庭是否遇到风险,孩子都能有教育费用保障)。 方案推荐：周先生与妻子均可以购买大病保障类保险及住院医疗保险(作为社保补充),可选择兼顾理财与保障的万能寿险(投资保本)。孩子要购买子女教育保险,保证未来有充足的教育费用。同时可以选择投资型理财产品——投资连结保险或者基金。
设计方案二专家：周先生一家的社会保障相对较弱,保险应以重疾、养老保障为主。周先生兼顾意外保障,孩子适当地选择少儿险以备教育金及婚嫁金。家庭存款占比太高,可拿出3万元投资基金或理财产品,3万元用于银行储蓄,剩余资金可购买一次性缴费的万能型寿险产品。
为周先生推荐以下保险方案：
1.重疾险：周先生的单位社会保险相对较弱,建议购买含重大疾病、身故责任的万能型保险产品,建议身故保额50万元以上,重疾保额20万元以上(保额可根据不同阶段做调整),保费每年10000元左右首年追加20000元。
2.意外险：周先生作为企业经理,出差机会多,应考虑人身风险保障。意外险一般每年保费100元,但保额有10万元以上且含各种交通意外保障。建议购买2份以上。3.养老险：以上的万能型保险中的储蓄账户余额可以当成未来的养老金。收益方式月复利计息,免利息税、遗产税。
4.健康险：优先考虑办理保险型的健康险,一般报销80%以上的医疗费用。保额1万,每年缴费450元左右。
为周太太推荐以下保险方案：
1.重疾险：考虑到女性因生理因素患病几率相对较高,应以购买含女性重大疾病保险责任的万能型保险为主,建议重疾及身故保额10万元以上,保费每年5000元左右首年追加20000元。
2.养老险：同周先生。
3.健康险：同周先生。
为周先生的儿子推荐以下保险方案：
1.教育婚嫁险：建议购买含储蓄功能的少儿保险,保费建议每年5000元左右。 2.少儿重疾险：建议适当办理少儿类重大疾病险。补贴型的一般每年300元左右。
以上针对三代同堂不同年龄阶段的家庭成员做了不同的保险推荐方案,相对是比较全面的。有类似的家庭结构的成员可以参考下。但同时由于各家的情况不可能完全一样,大家也可以根据自家的实际情况作适当的调整。