如果保险公司和病人共同承担所发生的医疗费用,双方支付部分根据共付率来决定,这种形式的保险称为共付保险,共付率一般指消费者支付的比例。如共付率为20％,就是指患者需支付20％的医疗费,而保险公司将支付其余80％的医疗费用。
共付保险的优点是保险公司为保险人分担了风险的同时,仍然鼓励消费者寻求成本较低的医疗服务,其作用程度取决于需求的价格弹性大小。如果需求的价格弹性为无弹性,那么共付保险对消费者来说仅仅是减少了一笔医疗费。
在实际的医疗保险计划中,扣除保险和共付保险常常是结合起来共同使用的,这使得保险计划对医疗需求的影响更为复杂。例如,一次就诊,医生所开的处方值没有超过起保线,而只是更接近这一限额。对于一个追求效用极大化的消费者而言,当离这一限额越远时,他的行为越接近没有保险时的行为,因为超过起保线的概率较小；如果离这一限额较近时,患者行为更接近共付保险时的行为。
起保线、共付率和医疗需求之间的关系可以用图3—8来表示。当起保线很高时,共付率对需求量的影响不大,而且起保线的变化对需求影响也不大；当起保线很低时,共付率对需求量的影响很大,但起保线的变化对需求影响不大；当起保线居中时,起保线和共付率的变化对需求量有明显的影响。
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