有社保,为何还要买商业保险？ 在社保中,大家最关心的医疗保险和养老保险,经常人说社保的医疗报销的比例挺高的(85%-97%),公司还给上了补充医疗,所以我根本就没必要上商业保险了。我们一起来分析一下,看是否真的是这样。
我们先看一个图片： 先看一个图片这个图是我原创的,大家先看看。 生病了,最直接的花费就是医疗费用,医疗费用中可以分为公费药和自费药,社保可以报销公费药,自费药是不能报销的,有的企业给员工上了补充医疗,补充医疗也是报销的公费药,一般是社保起付线以下,和起付线以上剩余的部分。 比如,北京社保住院的起付线是1300,那么1300以下,以及1300以上按照85%-97%报销后剩余的部分可以补充医疗来报销。小毛病补充医疗是完全够的,因为花费中自费药的比例是很低的,如果出现大的毛病,则自费药的比例就非常高了。比如,我的一客户白血病做骨髓移植,花了100万,其中社保只给解决了30%,剩下的70%都是自费的,这些是社保解决不了的。 90%的人着眼点在直接损失上,其实暗含的间接损失也是要命的。什么是间接损失？
一个人生病了,肯定就不能再工作了,如果一个人的年收入是20万,休息一年他的损失就20万,休息两年他的损失就是40万。在医学上有个词叫五年生存率,也就是说得了病之后如果没五年,不能称得上是完全恢复,而这五年中绝对不能像之前一样拼命的去工作。 另外,一个人生病,需要陪床护理,如果家人不可以不上班来护理,那么就得请护理人员,这样的开销也是不可小看的。所以即使有社保,即使公司给上了补充医疗,甚至是公务员可以100%报销,也有必要上重大疾病保险。
社保和补充医疗是拿发票报销的,而重大疾病是确诊给付的。假设我的重大疾病的保额为50万,那么只要确诊我就可以获得50万的赔付,而这50万的重大疾病理赔金怎么花保险公司是不干涉的,我可以用于自费要的开销,我也可以那这笔钱去疗养度假,甚至请几个漂亮的护士来护理也是可以的。 我一般建议客户重大疾病保额,有两个标准。第一、5倍年收入,即花5年的时间疗养,我的生活品质都不会受影响。第二、(15-20万)+(2-3倍的年收入),即有钱看病,有钱疗养。
把保额确定了,再根据自己的预算来配置产品。长期的和短期的,消费型的和储蓄型的相结合。一定要保证保额。