对于一个三口之家来说,怎么买保险有一个基本的原则：先大人,后孩子,先考虑重大疾病和意外保险,后考虑教育和分红理财保险；先完善家庭经济收入来源保障（即谁的收入能力越强,谁肩负的责任就越大,就优先保谁）。买保险不像穿衣吃饭,把好的都留给爱人和孩子,保险的作用是保证万一有人不幸发生风险,身边的人有钱帮他处理后事,或者剩下的人继续有钱维持正常生活。也就是说,优先给最重要的经济支柱规划全面的保障,最大的受益人是整个家庭的人。
当然,并不是说谁最关键就只保谁,而是说投保的时候的要有侧重点。其实家里的每一位成员对一个家庭来说都非常重要,就像组成水桶的每一块木板一样,缺了谁,都围不住大家共同的幸福。下面这个图很好地展示了一个三口之家的理财规划。 确定了重点保障对象之后,再根据家庭的实际经济情况确定保费预算,一般来说,年交保费的预算占整个家庭的10%-15%左右时比较科学的,最高不超过20%。
最后,在险种的设计上：如果之前没买保险,那么建议从基本保障做起： 人寿保险：大人小孩都优先考虑重大疾病和意外伤害保险保障一定要充分,孩子经济独立之前的生活及教育费用次之；房贷或车贷；老人的赡养费用,以上都是家庭的责任,主要通过教育和分红保险险来解决。总保额设计至少为5年的家庭开支费用,以缓解发生风险给家庭带来的冲击 。这些是应备的保障,当然还要扣除家庭现有的储备（一旦发生风险可以变现的）,最终这部分才是保障缺口,需要通过保险来转嫁。有关保障时间以及保额设置,可以通过需求分析具体来量化。
意外险：意外保障要结合每个家庭的职业,意外伤害在保额方面至少和健康类保险相近,意外险中的残疾/烧烫伤是按照伤残等级赔的,所以保额越高小伤残赔付越多。 健康医疗险：目前根据统计,重大疾病的发生率已高达72.8%。重疾保额当前设定至少在15万以上,预算允许的话,增加住院津贴类产品。 人寿保险的功能是万一有不幸发生,其家庭可以马上获得一笔钱,用于应付由大病造成经济损失和康复费用。完善上述保障的同时,可以考虑养老规划（与其他金融理财方式结合起来）。宝宝教育金可以通过教育保险来解决,也可以结合父母的保险一起规划。