保险经营企业化,18世纪欧洲工业革命导致物质财富的大量增加？客观上增强了对火灾保险的需求,促使火灾保险业务迅速兴起。各保险组织将保险作为商品,进行商业性经营。1710年英国人查尔斯·玻文等人在伦敦创办了“太阳保险公司”,这是世界上最早的火灾保险公司,它不仅承保不动产,而且承保动产,经营范围遍及全国。1762年英国创办了世界第一家人寿保险公司——伦敦公平保险公司。该公司以死亡表为依据,采用均衡保费的理论计算保险费,并且对不符合标准的客户另行收费。对于缴纳保险费的宽限期、保单失效后的复效等也均做了具体的规定,并于保单中详细载明。工业革命相继完成后的其他西方国家,人寿保险公司纷纷成立。
我们知道,生命表是人寿保险中厘订费率的重要工具。最早以科学方法编制生命表的是英国著名天文学家和数学家哈雷。他不仅是哈雷彗星的发现者,而且是寿险精算学的奠基人之一。1693年,哈雷根据德国布勒斯市的人口统计资料编制了世界上第一份完整的生命表,用科学的方法精确地计算出各年龄段人口的死亡率。此后英国人普莱斯根据英国北安敦市1753—1780年的死亡统计数据制作的生命表,被伦敦公平保险公司首次运用于保险费率的实际计算中。根据普莱斯的建议,伦敦公平保险公司每年对生命表预定死亡率和公司经营中得出的实际死亡率进行比较,进而制定了对寿险公司经营更具实用价值的经验生命表。生命表的问世及其运用使人寿保险费率的计算建立在科学的基础之上。
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