然而,传统农业社会的人们基本上生活在由宗法关系维系的自然秩序之中,人们基于血缘关系、宗法关系和天然感情进行日常活动,昕以对风险的防范和抵御也是以这些狭小的关系圈为基础进行,侧重于人力储备和物质储备。所谓“养儿防老”、“积谷防饥”正是传统农业社会管理风险思想的写照。在这样的经济条件下,只可能产生一些原始形态的、处于萌芽状态的保险制度。
处于传统农业经济阶段的古希腊的“冒险借贷”可看作财产保险制度的原始形态,所谓“冒险借贷”是指船东或船主在航行之前,向当地金融业者融通资金。如果船舶、货物在航海中遭遇海难,依其受损程度,可免除部分或全部债务；如果安全抵达目的地,船东或货主则应偿还本金和利息,而且所偿利息很高,一般为本金的1／4或l／3。这实际上是一种风险转嫁。冒险借贷中,债权人类似于现代保险业中的保险人,债务人类似于投保人,高额利息类似于保险费,可能免除的债务则可以与今日的保险赔款相类比。
在古埃及、古希腊、古罗马存在一些原始的互助组织。这些互助组织以同舟共济的方式来分担组织内成员的困难。例如,在古埃及,石匠中有一种制度,参加者缴付一定会费,当会员死亡时该组织支付丧葬费用；在古希腊的一些城市中,有一种名为“公共柜”的组织,平时人们可以向“公共柜”缴纳资金,到战时该组织则用其来救济伤者及亡者的遗属；在古罗马,有一种宗教性质的团体,它以征收会费的方式救济会员死亡后的遗属。这些互助组织已经含有人寿保险制度的某些因子,可以被认为是现代人寿保险制度的萌芽。
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