受益人的保险金请求权仅限于保险事故发生时才得以具体实施,也就是说只有被保险人死亡时,受益人才取得受益权。因此,在事故发生前,这种受益只不过是一种期待权。受益权的行使仅限于保险事故发生时,受益人尚存在于人世为条件。如果受益人先于被保险人而死亡,受益权就此丧失。如果受益人与被保险人同时死亡,尤其是受益人先于被保险人而死亡,受益权就此丧失。
如果受益人与被保险人同时死亡,尤其是在受益人与被保险人同时遇难而不能确定死亡的先后时,就发生了保险金的归属问题。按罗马法规定,凡是父子同时遇难,子未成年者,推定子先死。但现在有些国家往往规定,凡同时遇难者推定为同时死亡。美国1940年制定统一同时死亡法,规定人寿或伤害保险的被保险人及受益人皆死亡而不能证明为同时死亡者,推定被保险人为后于受益人死亡,以定保险金的归属。据此,按照受益人应以请求保险金时生存为限,以及推定投保人是为自己的利益而订立保险契约的精神,保险金应作为被保险人的遗产,而由其继承人予以继承。
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