农民李老伯买了份人身意外险,遇到意外确发现,这份保险只能付一部分。 李老伯因为跑运输,时常会到省城去。某保险公司业务员上面推销保险,说意外伤害（死亡）最高可赔偿8万元,保险期为一年,仅需100元即可购买。李老伯感觉这种保险卡花钱少保障高,于是在2013年3月和生意伙伴一道每人购买了一张。世事难料,2013年4月某日,司机俞某醉酒后驾驶小型普通客车,沿107国道行驶至新乐段超越同向行驶的车辆时,撞到路边指示杆,造成严重交通事故,司机受伤,乘客一死一伤,而死亡乘客恰是王某！交警大队出具交通事故认定书,该起事故由司机负全责,乘客王某无责。王某家属悲痛之余及时向某保险公司报案,要求理赔,但是,保险公司仅仅赔偿3.2万元了事。
保险公司解释说,王某购买的保险卡,约定赔偿金额与被保险人的职业有关,被保险人王某是农民,可农民属于第三类职业,依照保险条款只能赔偿40%。后经保险索赔师诉至石家庄市某法院,最终使王某家属获得满意赔偿。“农民”职业类别不合适保险维权索赔咨询服务中心首席索赔师马福强介绍说,保险公司在制订保险合同时,可以按照职业分类来规定不同程度的赔偿金额。其原因在于,被保险人从事的职业引发意外伤害的概率不同,致使保险公司承担保险责任的风险不同,发生意外伤害概率低,保险公司赔偿的风险就低。对于此类职业保险合同可以约定高比例的赔偿额,甚至足额赔偿。反之,发生意外伤害概率越高,赔偿额会越低。但是,如本案那样,将“农民”当做一种职业来界定赔偿金支付比率,这种做法并不合理,从我国法律规定的角度来看,“农民”并未被作为一种职业来阐释。因而本案最终王某家属获得满意赔偿。
马福强介绍说,哪些意外险需要区分不同职业类别呢？从最高额到最低额的梯度赔偿其标准又是否合理呢？目前,就国内法院判例而言,即使基本类似的案件,在各地也有较大的赔偿额不同。因而专业律师、索赔师的介入就极为必要。从行业发展角度而言,进一步细分的每一类职业、行业的险种已经出现,如建筑工人意外险,未来逐步细化将是必然趋势。
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