春节临近,拿到了年终奖,许多市民开始选购适合的理财产品。但不少市民只关注预期收益率,却忽略了银行对于各项费率的规定。其实在投资收益率一定的情况下,各项费率的高低直接影响到理财产品的收益水平。
不同银行费率差距大
记者比较了多家银行的多款理财产品,发现银行对于理财产品的收费,基本分为销售手续费、托管费、管理费等几类,但不同银行收费的项目名称和费率则有较大区别。
在记者查阅的众多银行理财产品说明书中,一家股份制银行的收费标准最高,其面对普通客户发行的理财产品,销售管理费率高达0.7%。而一家国有银行在一款非保本浮动收益型产品的说明书中标注,银行收取的产品托管费仅为产品规模的0.05%。二者相比,费率相差了13倍。
即使是同一家银行,不同类型的产品费率收取标准也可能不同。一般来说,非保本型的产品收费水平要超过保本产品。
低费率成为优惠手段
对于投资者来说,银行对理财产品收取费用,就好像从理财收益中切走了一块 蛋糕 。银行切走的 蛋糕 越大,留给投资者的收益也就越少,因而在有些时候,低费率就成了银行回报投资者的优惠手段。
在有的银行,市民持重金购买某款理财产品,就能得到较低的手续费率,从而获得更多的投资收益。比如一家股份制银行近期销售的一款非保本浮动收益型产品,期限为178天,起点金额为5万元,销售管理费率为0.7%,预期年化收益率为4.5%。如果市民购买该款产品投入的资金在30万元至100万元之间,销售管理费率降至0.65%；如果理财资金在100万元以上,销售管理费率会进一步降至0.6%,而与此对应的预期年化收益率则分别提升至4.55%和4.6%。销售管理费率与预期年化收益率之间的 此消彼长 显而易见。而该行销售的一款起点金额为500万元的贵宾版产品,销售管理费率更是只有0.3%。
此外,为应对考核吸引存款,银行也可能在 关键时点 下调手续费率,让利给投资者。比如一家国有银行平时对于非保本浮动收益型产品收取的管理费率为0.25%,而该行在去年年底发行的一款此类产品,管理费率则下降至0.1%。也就是银行将0.15个百分点的收益让给了投资者。
收益为零也要收费
虽然投资者购买浮动收益型的理财产品,预期收益率可能无法实现,但银行针对理财产品收取的各项费用却是 旱涝保收 。
记者以投资者身份致电一家国有银行的客服中心,工作人员表示,理财产品说明书中标注的相关费用,只要投资者购买了该款产品就要收取,即使是保本产品到期收益为零,相关费用也要从理财本金中扣除,也就是说,购买保本产品依然有 亏本 的可能。
而如果理财资金运作成功,理财收益率超过了预期收益率,超出部分的收益却与投资者无关。
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