当王女士(化名)再一次来到单位楼下某商业银行的网点办理理财业务时,她突然发现,确实和以前不太一样了。
王女士在这家银行做理财已经有两年了,现在已经是这家银行的贵宾理财客户。
王女士此前一直购买的是这家银行滚动发行的一款60天的短期理财产品,预期年化收益率在4.5%左右,在考察了各家银行后她发现,每家银行的短期理财产品,从期限到收益都相差无几。
事实上,在8号文之前,各家银行的资金池类产品差异化并不明显,从收益到期限,甚至投资的组合方式也差别不大。城商行在揽储压力下,会相较国有银行和商业银行高出零点几个点的收益。
那时当王女士尝试咨询了几家银行的客户经理,询问此类短期产品的情况时,几家银行如同统一口径一般：“这是一款非保本的浮动收益产品,是组合投资于很多标的的产品。”当王女士进一步询问“到底投向哪里”时,客户经理都会略有敷衍地说道：“您知道这些也没用,投资情况是非常复杂的,您只要知道到期能拿到这些收益就可以了。”资金池类理财产品多呈现滚动发行,期限较短、非保本浮动收益、预期收益率较高等特点。
既然大同小异,王女士就选择了距离自己最近的一家银行购买此类产品,而且一连购买了十几期。
拿到理财产品说明书的时候,只有非常简单的几页合同,在投资标的上罗列了“无数”的投向,王女士无论如何也弄不明白,自己这钱究竟到哪儿去了,不过好在她这两年来购买的产品都如期兑付了。
可这一次来到这里,接待王女士的客户经理告诉她：“这款理财产品已经停止发售了,不过您可以购买其他系列的产品。”发售了上百期的产品停止发售,倒也不奇怪,王女士并没有在意,但办理完手续后,她开始看目前正在发售的产品时发现,半年期、一年期的产品数量增多,以前很多一个月、三个月的理财产品非常少,预期收益率上也降低为4.2%左右。这让王女士非常不满,但是客户经理解释道：“目前我们银行所做的产品收益都在这个区间,但是是保证本金和收益的,如果您想购买预期收益高一点的产品,是不保证本金和收益的,您能接受吗?”王女士想,自己已经买了两年理财产品了,都说是不保证本金和收益的,不也都兑付了。于是要求客户经理给自己介绍这类产品。
这一次客户经理非常仔细地将产品的情况介绍清楚,同时向王女士强调,购买此款产品,虽然收益上高一点,可以达到4.6%,但是同时风险也较高。
王女士后来去了几家银行咨询后发现,银行的客户经理都会告知产品投向,但是收益也都有所下调,而且可选择的产品数量变少,甚至一家此前连续发产品的城商行目前没有在售的理财产品。
最终王女士选择了一款银行发行的,非保本浮动收益产品,客户经理给她解释了产品的资金投向和各部分配比,而王女士选择的产品,60%投向企业债,40%投向银行存款,资金和投资标的一一对应。
王女士发现,此前对理财产品的投资情况不明白,并不是自己的理解能力问题,而是银行的资金池产品特性就是如此,现在可以清楚了解自己的钱具体投向哪里。此外,8号文后,理财产品选择性变少,收益率变低,不过,选择高收益的产品时,客户经理会一再告诫是不保本的,需要注意风险性。
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