如今再临三季度末,往年这个时候,大部分银行都在忙着进行存款任务的最后冲刺,有的对客户存款返利、有的送出礼品,有的甚至送上金条,事实上,每逢月末、季末“大考”,银行高价买存款早已不是新闻。而监管部门的一纸通知,让今年银行季末集中“冲时点”的常态即将改变。
9月12日晚,央行、财政部、银监会联合发布相关通知,对银行存款“冲时点”行为进行了严格约束,将对存款偏离正常日均范围的银行严惩。对此,业内人士分析,“冲时点”被叫停后,银行的理财产品长期内将很难出现在月末或季末出现大幅升高的情况。
银行月末存款偏离度超3％将受罚
按照此次三部委发布的236号文,商业银行需改进绩效考评制度,不得设立时点性存款规模考评指标,同时,银行监管部门也设立了存款偏离度不得超过3％等指标。
新规对银行“冲时点”揽储的惩罚很严重—“对于存款偏离度超过3％的银行,自下月起连续暂停准入事项3个月以上；对于一年之内月末存款偏离度两次超过3％的银行,适当降低其年度监管评级。对于月末存款偏离度超过4％的银行,下月起连续3个月暂停其部分业务。”
事实上,各大商业银行存款“冲时点”的问题由来已久,尽管管理日趋严格,但如今的“冲时点”表现仍十分明显。业内人士介绍,一般来说,银行存款月末冲高、月初回落,月末存款偏离度较高,季末尤为突出,尤其是一些商业银行在业务开展中,通过高息揽储、非法返利、延迟支付、以贷转存、以贷开票、理财产品、同业业务等手段吸存倒存。另外,在银监会进行非标和影子银行治理后,大量的资金流向理财产品。比如,去年末的理财产品规模是10万亿元,到今年6月末已经有13亿元,上半年的理财产品增量已经超过了去年全年。
有银行业内人士透露,不少银行目前发行理财产品目的都是为了通过理财产品倒存。“仔细观察就会发现,发行和到期日期都集中为下旬,目的就是关键时刻将理财资金转换为存款”。
对于监管方的出手,业内人士认为,今年上半年‘冲时点’的现象尤为突出引起了重视,此举目的还是为了防止外部流动性的变化,导致银行的流动性风险集中爆发,最终引发系统性风险。银行“冲时点”必然带来存款搬家、理财产品功能紊乱、资金成本升高等弊端,而存款偏离度监管新规有利于打破此困境,将会降低资金成本,并使银行资产管理走向规范化,进而推动银行业经营转型。