银行若破产,保本理财还能保本吗?
专家称很难 按清偿顺序理财产品排存款之后
新出炉的《存款保险条例》规定银行如果破产,储户最高可获赔50万。近日,不少市民担心： 银行的存款有 存款保险 来保障,那保本类的理财产品呢?还能保本吗? 带着市民的这类疑问,记者采访了多名银行业专家,他们都认为,所谓保本型理财,其前提是银行不破产。一旦银行破产了,存款保险优先保障的是存款,保本型理财产品并不在保护之列。
保本的前提是银行不破产
一直以来,银行理财产品有银行 背书 ,即使出现亏损,也得到了 刚性兑付 。但是突如其来的 存款保险 却让投资者开始产生顾忌。 一旦国家不再为银行兜底,银行也无法为理财产品兜底,那如果银行破产,保本理财产品还保不保本?存款保险给赔吗?
一位股份制银行的理财经理表示,保本理财中的 保本 是建立在银行不破产的前提下,如果破产了,只有50万元以内的存款是能得到保障的。他说, 投资者与银行签署的 保本理财合同 中,明确写到,银行有条件保障本金安全,这个 有条件 的前提就是银行不破产,如果破产了失去偿付能力,理财产品的本金则无从谈起。
保本理财清偿排在存款之后
事实上,《存款保险条例》中明确指出,被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款,最高偿付限额为人民币50万元,超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。
银率网分析师殷燕敏表示,对非保本类理财产品而言,本身的盈利和亏损就是投资人承担的。而对于保本类理财产品,实际上是以银行的信誉做担保,本金是由银行保证的,一旦银行破产,也就意味着银行的担保不能履行,本金损失只能作为银行的普通债权通过司法程序处理。
我国2005年颁布的《商业银行法》中规定,商业银行破产清算时,在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后,应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。因此,在破产清算过程中,银行的普通债权的清偿顺序一定是排在银行存款之后的。