姚太太的一位亲戚给她打来电话,咨询重疾险到底怎么买、买多少合适？姚太太的这位亲戚是公务员,单位的福利保障挺不错,原先她一直觉得既然单位保障不错,没有必要,姚太太好奇她怎么突然关心起这个问题来了,原来是亲戚的同事突发重疾,她发现单位的保障还是有诸多限制的,比如某些药品不列入报销行列,而她同事购买的一份重疾险显然也不大不小地帮上了忙。
发现了重疾险的必要性,亲戚也动了买份的念头。其实在姚太太的观念里,保险还是必要的,尤其是重疾险、寿险等。至于重疾险到底该买多少保额合适,这是一个因人而异的问题。所谓重大疾病险的保额即指一旦罹患合同约定的重大疾病,赔付的金额。这个保额相当关键,因为不能太高,太高的话保费也就越多,也不能太少,太少了不足于解决生病时遇到的难题。
因此,在购买重大疾病险之前得先算清楚保险公司到底赔多少钱才够用,具体的保额计算要考虑三个方面的因素：首先最关键的是患病时自付医疗费这个金额要准备多少,毕竟某些进口药物或是特效药物都不在的范围内,从目前的医疗情况看,基本需要20万到30万；其次是生病后的营养护理费用,这个要根据自己的生活要求而定；再次要考虑生病后可能有三到五年无法正常工作导致收入损失。计算完保额,则要考虑保费预算。所谓保费预算就是我们每年或每个月大概能拿出多少钱来购买这份保险。
按国际理财惯例,一般中产家庭保障性保费支出占家庭总支出的10% 15%,具体的金额还是要根据自身的财务安排来定。倘若这三部分所需保额的保费太高,超出你的承受能力,那么最起码要能实实在在地保障好第一条。值得一提的是,现在很多重疾险其实是与或是返还险结合的,保险的返还功能其实是迎合了人们的一种消费习惯,与保障本身并没有关系,分红则只是保障性保险理财功能的一种延伸,它的重要性就更低了。因此在选择时,如果需要节省保费,返本或是分红完全可以不予考虑。
总之,选择的原则是先保当前,再考虑长远,先做全保障,再考虑理财。另外,在平衡保额与保费的过程中还可以适当运用交费年限的功能,如果保费有限适当延长交费期限可以获得足额保障,如果预算充足也可以缩短交费年限。