许多国家的保险监督法规定,寿险公司应聘用精算师,如果没有精算师,就不准开办寿险业务,我国保险法也明文规定,“经营人身保险业务的保险公司,必须聘用经金融监督管理部门认可的精算专业人员建立精算报告制度”。各国之所以这样严格地要求,是因为精算是现代人寿保险公司赖以妥善经营的科学依据,精算是现代人寿保险的基础。经营人寿保险业务,必须对费串制订、保费计算及责任准备金提存进行精确数理计算,即寿险精算,只有这样才能为广大保户提供公平合理的寿险服务。因此,从事寿险业及相关行业的人员有必要了解寿险精算基础知识。
寿险费率的厘订基础 大家知道,人寿保险最基本的问题是合理汁算保险费,而合理计算保险费的根基是准确厘订保险费串。人寿保险的费率由纯保费费率和附加费率构成,其中纯保费费率是根据预定死亡率和预定利率计算而得,用以支付保险期间内的死亡给付和期满保险金给付；附加费率是根据预定费用率计算而得,用以支付实际业务中各项费用。因此,预定死亡率、预定利率、预定费用串构成了寿险保费串的汁算基础。
一、预定死亡率
预定死亡率由所选择的生命表所确定。生命表则是经过长期的调查统计关于人口生存、死亡资料积累,对一群同年龄的人(一般是折算以100,000零岁人为基础),以零岁起逐年死亡,直至全部死亡为止的记录而编制成的。
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