在一般情况下,对被保险人的风险起最直接影响作用的是医学因素,又称健康因素。比如,准被保险人现在的健康情况如何?是否有高血压或心脑血管疾病?若有,其危险程度如何?准被保险人的病史或家族病史如何?是否有一些遗传性的影响寿命的家族病?本人从前患的病是否会复发?核保工作并不是仅仅搜集这些资料,更重要的是根据这些资料分析判断该标的是否应作为标准体或次标准体被承保,或根本就应该拒保,这第二步的分析判断工作,是需要非常精深的医学专业知识和丰富的临床经验的,所以现在寿险公司多聘请从事过医务工作的专业人士作医学核保员。
但需要特别提出的是,医学核保员又决非医务工作者。除了根据资料判断标的的健康状况外,还要判断以后甚至几十年以后该标的可能出现的健康状况。因为一旦承保,就可能是几十年的长期保单。比如,一个实际体重超过标准体重20％的年轻人,他本人感觉和各项检查均非常正常,一般的医务工作者只会劝告他“不要再胖了”。但作为一名医学核保员就必须考虑年轻时的肥胖可能是今后多种疾病的根源,这些疾病在被保险人年老时将大大提高其死亡率和残疾率,所以肯定要按非标准体对其承保,适用因肥胖而增加的费率,必须考虑到几十年后被保险人可能的健康状况,这正是对寿险医学核保员的更高要求。
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