内地保险市场还处于发展的初级阶段,大多数人需要保险提供风险保障功能,如养老的传统寿险、针对疾病的健康险等。而新开业的外资保险公司表现出较强的取舍性,产品比较单一,以投连、分红等投资型险种为主,目标消费群为“中产阶层”。外资保险公司的高姿态还表现在对销售人员的要求上,不少外资保险公司招聘代理人要求其有十几年的工作经验,年薪过10万元,培训后能为客户提供专业的理财规划。由此可见,外资保险公司“眼睛朝上”进入了市场,这是其在市场上站稳脚跟、打造精品公司的需要。投资型保险因人均保费高,可以迅速实现规模增长,在这方面,外资保险公司有着丰富经验,而内地市场由于投资型保险起步较晚,市场空间很大,投资型保险深受青昧也就不足为怪了。
于是,《天下无贼》中黎叔所说的“本待将心托明月,谁知明月照沟渠”成为消费者对外资保险期待与现实的写照。外资保险产品的单一和对风险保障的不足,是一些消费者望而却步的原因所在。可以预计,外资保险公司在完成“本土化”——具备一定量的机构、销售人员、服务人员后,会发展传统人身险,但至少需要3～5年的时间。
相对来讲,中资保险公司经过十几年的发展,尽管产品仍存在针对性不强、同质化等问题,但产品体系已初具雏形,在传统人身险、健康险等方面具有一定的特色。对等待选择保险的消费者来说,等待本身意味着风险的困扰和收益的损失,要尽快投保以防范风险。选择保险时,不要被“外资保险就是最好的”想法所迷惑,要弄清自己需要的是风险保障还是投资收益。如果风险保障为主,那大可从中资保险公司的产品中挑选传统保障型产品,如果以收益等为主,则要比较各相关产品的收益率、理财指导等因素,这样的保险才能发挥作用。
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