目前从操作层面来讲,保险公司面临的主要风险其实是内部控制失控风险,车贷险的核保程序上存在重大漏洞是导致赔付率居高不下的主要原因。车贷险作为保证保险并不是100％投保险种,因此保险公司在签发保单前必须对投保人的资信情况做全面详实的调查了解,以确定是否承保。这也是保险公司控制车贷险风险的关键所在。但大多保险公司对此只进行了形式上的审查而并非实质性的审查,导致大量达不到承保要求的保单流入保险公司。多家汽车销售代理商均认为保险公司的核保程序形同虚设,保险公司业务人员指导达不到资格的投保人如何提供虚假资料以顺利通过审查,早已成为公开的秘密。
在车贷履约险业务的开展方面,保险公司内部必须将风险管控的责任层层落实到业务员、资信调查员、核保人员及催收人员身上,要将逾期率、赔付率与他们的工资绩效挂钩,只有触动他们自身的利益,才可真正督促他们落实责任。否则,业务员仍会为了追求高额回报而采取不顾公司利益的行为；资信调查岗、核保岗及催收岗员工则更会因为利益不挂钩而对经营风险不闻不问。在承保环节中,可以说,能否把好承保关已经成为了制约车险业务得以继续良性发展的最关键的一环,保险公司要切实转变经营理念,充分重视效益指标,主动淘汰不良标的,加强内部控制建设和业务监管,将承保责任和赔付责任挂钩,把现场验车流程落到实处,对违规承保行为进行严惩。