讨论的焦点其实就是一个精算的问题。本人也是干精算的,我先大体上讲一下保险怎么定价的,保险定价的法则叫“人人为我,我为人人”,这是一个基本互助的原理。
保险采用的是大数法则,有多少风险就有多少风险成本,相应就会收多少保费。 保险费率理论上可以做到无限精细,但会增加一个精细化的成本,现在整个的车险定价体系都要跟着改,那么保险的价格又要随之上调。所以说,无论在哪个国家哪个市场,保险都不可能做到绝对的公平。
我们国内现在不可能参照某些发达市场按照排量来进行定价,因为我们车型太多了,基本版,精英版,加热版,电子高配版、豪华版……总计有一千多种车型。而在美国和英国通常将20多种到40多种车型归为一类,每一类车型对应的基本都是相同的保费。
美国的保险公司是按实际价格来收保费,新车和旧车保费是差不多的,但是它们也不会在条款里说明这个情况。保险公司要将这些风险成本精算之后,分摊到每一个保单里,所以说这是“看得见的保障,看不见的风险”。 另外,有多少保障就有多少成本,有多少成本就收多少保费。5年前的保费和现在不可能是一个概念。
请大家注意,保险的成本是由零配件和工时费构成的,它们的价格上涨了,那么风险成本也会上涨。同时,请大家想一想,中国的万车死亡率是美国的好几倍,那么风险成本也会因此增加。发达市场的同行老跟我们说,中国保险公司收的保费比他们低。