家庭是社会经济生活的基本经济单位。在传统的家庭结构中,有血缘关系的几代人共同生活、协同劳动,当一个家庭成员发生伤残、疾病、年老时,可以依靠其他家庭成员的供养。
但是,随着社会分工越来越细,家庭的保障共济功能在逐步减弱,家庭成员与社会的联系紧密了,与家庭的联系会发生程度不同的淡漠;对社会的依赖增强了,对家庭的依赖会发生程度不同的减弱。保险和家庭在保障功能上的重迭,使其具有--定的替代性。比如,人的生命周期过程中所面临或遭受的风险,能够在家庭单位内部消化克服,就不会转向社会寻找克服办法。
就我国的实际情况而言,随着我国经济体制改革的进行以及计划生育政策的继续推行,家庭的规模正在减小,带来“白发浪潮”和“独苗浪潮”,形成新型的家庭结构：在独生子女家庭,人们面对的风险往往不是通过家庭成员之间的互助互济来加以解决,而是通过范围更为广泛的社会成员间的互助互济来解决的。家庭规模越小,家庭功能越弱,就越需要保险业的发展。