传统车险已经到了必须革命的时刻,到底是传统保险公司自我改良,还是利用车联网技术建立革命性的新保险业态颠覆这个传统业态？
从传统车险现状看,最近几年整个车险行业已经处于微利状态,如果不是为了报表好看,说它实质上处于整体亏损状态一点都不过分。亏损的原因业界也有共识：车险和其他保险产品一样,定价采取的是大数法则,简单而言就是根据历史赔率预测未来的赔率,即使存在骗保等问题,只要精算没有问题,把骗保的损失考虑进去,也不会导致行业亏损。
但问题是车险是完全竞争的,在同一个公司,保单销售和理赔也是不同的部门在做。对保单销售而言,它的KPI是保单销售额和市场份额,保单定价越低越有利于KPI,但对理赔部门而言则需要有更高的定价才能覆盖成本。在这种情况下,我们不难发现,各个车险公司的精算部门在销售团队的授意下都和保监会说：我们的客户质量非常高,赔付率很低,保单价格可以更低。
这样的结果就是整个行业进入囚徒困境,如果按照传统的大数法则制定车险价格的模式不改变,保险公司只能靠控制自己的成本来勉强维生,早晚这种商业模式会崩溃。