专业投资学院为了配合题目,我将寿险定价原理做简化,并用通俗的方式表述出来,便于大家理解。
比如30岁男性,1000元保额需要的保障成本是1块钱,这1块钱的成本是根据生命表厘定的。好,现在开始卖保险了,保额1000元,客户只需要花1块钱就可以买了,如果在保障期间内OVER了就赔钱,如果没事呢,这1块钱就消费掉了,没得还。客户就觉得,没事的话,钱就白花了？要有事,那不是花钱买有事？晦气,不买。于是,保险公司将价格定为3块钱,1块钱仍然是保障成本,剩下的2块钱存起来拿去投资,到保险合同终止的时候再返还一笔给客户,这叫有事保事,没事还钱。但是,还是有部分客户认为不划算,因为几十年后返还的那笔钱都不值钱了呀,贬值了。于是保险公司又把价格定为5块钱,1块钱仍然是保障成本不变,剩下的4块钱存起来拿去投资,如果投资有收益,把其中的70%给客户分红,这叫有事保事,没事还钱,还能抵御通胀,大家甚是喜欢。
从上可以总结出,从纯消费到分红,价格在变,但保障成本1块钱没变,即1块钱的消费险、3块钱的传统储蓄险还是5块钱的分红险,买到的保额都是一样的,那1块钱总是要消费的。
显然,定期寿险就是“1块钱”的那种。写此文的目的并不是叫大家千万别买储蓄型或是分红型险种,保险的购买都是根据自身经济情况及身负责任而定的,在保费支出有限,保额要求较高的时候,定期寿险是最佳的选择。
如30岁男性,10万两全分红险,缴20年保20年,每年4800元,而同样的定期寿险400元不到。那么哪些人群适合买定期寿险呢？
稍微列举一二。
1、年轻家庭中的经济支柱,上要照顾老人,下要养育孩子,中间还有房贷等债务,必须要有个20年的定期寿险来防御因经济收入突然中断给家庭带来的巨大冲击。
2、有较好的理财能力,能熟练地运用投资工具为自己的资产保值增值的人,适合考虑纯保障型的产品。
3、初入社会工作,收入不高,但需要充足的生命保障的人群。
4、自主创业、私营业主,经营随市场而波动,开销大,适合购买高额定期寿险,一来为保障家庭生活品质,二来为保全企业资产。