尽管农村人身保险市场开发意义重大,农村人身保险市场潜力巨大,但是我国农村人身保险市场现状不容乐观。目前我国保险服务主要集中在县级以上的地市和省会城市,在广大的农村地区,居民的人身保障水平低,保险覆盖面窄,保险的功能和作用还没有得到充分发挥。
中国70％以上的人口集中在县域,达到9．5亿人,而2004年,我国县域人身险保费收入为958．74亿《元,仅占全国人身保险保费收入的29．7％。县域地区的人身保险深度比城区低2．3个百分点,比全国平均水平也整整低了1个百分点(见表1—1)；从人身保险密度来看,县域比城区低587元,比全国平均水平低135．4元。在建立起比较完善的社会保险制度的大、中城市地区,商业人身保险投保率接近40％,而尚未建立起社会保险制度的县域地区,人身保险投保率只有7％左右。农村人身保险市场的供给主体单一,从目前的情况看,真正在农村开办人身保险业务的只有中国人寿保险公司一家,2004年县域业务实现保费804亿元,占全国县域保险的市场份额的71％,而其中农村保费收入占总保费的比例只有大约10％,而且适合农民的保险产品很少。可见尽管中国农村人身保险市场开发意义重大,但是中国农村人身保险市场目前尚处于需求不足、供给短缺的市场失灵状态。
中国农村人身保险市场开发意义重大,中国农村人身保险市场发展潜力巨大,但是中国农村人身保险市场发展现状不容乐观,造成中国农村人身保险市场理论与现实矛盾的深层原因到底是农村居民的人身保险需求不足,还是人身保险市场的供给不足?如果是需求不足,那么到底是潜在需求不足还是有效需求不足?如果是供给不足,那么为什么商业性保险公司不愿意涉足农村市场?本书拟通过供给与需求的理论和实证分析,提出开发农村人身保险市场的可操作性的政策建议。