领了年终奖,平时被“房贷”、“车贷”压得喘不过气的工薪族,在加息预期下,考虑提前还贷来减轻还款压力。为此,理财专家表示,要不要提前还贷,还要从借款人的还款时间、家庭状况以及利率调整方式等方面综合考虑。随利率而变据业内人士介绍,在利率上行的市场环境下,提前还贷比较划算。但是,在目前房贷市场利率较低且比较稳定的环境下,借款人提前还贷不但不会节省利息,还会因为提前还贷占用资金。
专家表示,一方面,从2008年下半年以来,贷款利率一直处于下行趋势,2010年很有可能延续今年宽松的货币政策,所以不必急于提前还贷。
另一方面,关于房贷七折优惠利率取消一事已传得沸沸扬扬,即使首套房利率优惠恢复到原来的八五折,也不会对借款人造成太大压力。记者了解到,目前,房贷利率调整有“次年”、“次月”两种执行标准,部分银行按照“半年一次”的标准调整房贷利率。即使今年加息,选择“次年”调整利率的市民也可相对安心,因为无论本年度加息多少次,银行都仍按照老利率执行,市民的“月供”金额不会变化,新利率要到2011年才开始执行。看家庭理财状况在多数市民看来,提前还贷可以节省不少利息,但理财专家建议,市民需要了解自己家庭的财务结构。比如,家庭的资产负债率是不是处于健康的水平之内,月供支出在家庭现金流中的占比是多少。
此外,如果市民将用于提前还贷的钱用于其他投资领域,比如证券市场或其他实业中,只要收益率超过贷款利率,对个人而言,完全可以获得比提前还贷更高的收益。
看已还款时间无论是等额还款法还是递减法,房贷产生的利息都是头几年还得多,后面越来越少,因此提前还贷越早越划算,如果一笔贷款已经还了好几年,再提前还贷就相当于把最优质的“低息贷款”还掉了,反而不划算。比如,贷款人张小姐贷款20年40万元,总利息27万元左右,每月还款2822元。在6年零8个月时,就还掉了利息的50%。
因此,如果一笔贷款已经还了好几年,再提前还贷,相当于把后几年的优质贷款还掉了。