个人意外保险风险评价的考量因子
理论上讲,凡是影响被意外保险人伤病发生或持续时间的因素都是意外保险核保中进行风险评价要考虑的冈素,实际应用中一般要根据影响因素的作用强度和泫影响因素是否容易被准确地测量来确定意外保险风险评价的项目,以下一些因素就是个人意外保险核保实践中常见的考量因素。
(一)年龄因素
与死亡率一样,疾病的发生概率也随着被意外保险人年龄的增长而增加。一般来说,年龄越大,越容易发生疾病,而且疾病发生后持续的时间也越长。同时,除职业外的原因,发生意外伤害的机会也随着年龄的增加而增加,发生伤害事故后复原所需的时间也越长。因此,年龄是意外保险风险评价过程中要考虑的一个重要因素。
(二)性别因素
据有关资料统计表明,被意外保险人的性别不同,疾病或意外伤害的发生率也会不同。一般而言,女性的疾病发生率比男性高,而意外伤害的发生率则较低。而且。疾病发生后女性也更容易去寻求医疗帮助。因此,如果意外保险的保障范围和保障程度相同,女性的风险程度要比男性高,这与人寿意外保险是不同的,在人寿意外保险方面,因为女性的死亡率比男性低,因而风险程度也比男性低。因为以上的原因,在进行意外保险风险评价时对被意外保险人的性别也要加以考虑。