风险的组成因素包括风险因素、风险事故和损失。 1.风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件,是风险事故发生的潜在原因。风险因素可分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。 (1)物质风险因素。物质风险因素是指有形的,并能直接影响事物物理功能的因素,即某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和损失幅度的客观原因印条件。如地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染等。 (2)道德风险因素。道德风险因素是与人的品德教养有关的无形的因素,即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图,促使风险事故发生,以致引起社会财富损毁相人身伤亡的原因或条件。如欺诈、纵火等。 (3)心理风险因素。心理风险因素是与入的心理状态有关的无形的因素,即是指由于人的不注意、不关心、侥车,或存在依赖保险心理,以致增加风险事故发生的慨率和损失幅度的因素。例如,企业或个人投保财产保险后放松对财物的保护措施;投保人身保险后忽视自己的身体健康等。 2.风险事故 风险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件,是造成损害的直接原因,只有通过风险事故的发生,才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性,即风险的发生。 对于某一事件,在一定条件下,可能是造成损失的直接原因,则它成为风险事故;而在其他条件下,可能是造成损失的间接原因,则它便成为风险因素。如下冰雹使得路滑而发生车祸,造成人员伤亡,这时冰雹是风险因素,车祸是风险事故。若冰雹直接击伤行人,则它是风险事故。 3.损失 在风险管理中,损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少,这一定义是狭义损失的定义。而广义的损失既包括精神上的耗损,又包括物质上的损失。例如,折旧、报废+记忆力减退、时间的耗费等属于广义的损失,不能称为风险管理中所涉及的损失,因为它们是必然发生的或是计划安排的。