从保险的分类来看，分红险和万能险、投连险均属于投资类保险，相比纯粹提供针对意外风险保障的保障型保险，分红险提供了一定的投资功能——当然正因为提供了投资功能且往往在整个分红险产品中架构中占到最重要的比例，所以在实现同样保额的前提下，分红险的保费要较保障型保险高上许多——分红险的大部分保费并未用于保障而是用于了投资。
正因为这个属性，因此分红险在保险中应当属于锦上添花的类别。对于保险“初哥”，尤其是刚刚工作收入有限的投保者而言，首先应当购买的是诸如定期寿险、意外险、重疾险这样侧重保障不带保费返还不带分红的纯消费型保险，以便用最低的保费获得最大的保障，从而实现最大的保费“杠杆”。
而购买分红险，则是应当在基本保障已经充足，手头资金宽裕的前提下，从而在进一步提高保障的前提下同时通过保险获得一定的收益。
案例咨询：女性30岁，想上一份一年交1500左右的养老保险，有理财养老分红医疗为一体的，最好是每两年返钱，最后退还本金的，哪家保险公司好?有这样的养老产品吗?
专家分析：你每年只交1500元左右，很难买到你所要求的全部保障。建议你买一份重大疾病分红型保险 附加一住院医疗，外加一意外伤害保险。建议集中预算考虑消费型的意外险和重疾险将保额做足;拥有足够保障再考虑理财。
购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点. 其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。
随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。 所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保(最好有单位出面购买的情况)比如农村户口的合作医疗保险或城镇户口的城镇居民医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。你的年龄应侧重于保障在保障的同时兼并养老，根据你的需求和年交保费规划可以选择缴费低保障高的分红型终身寿险;不过你的保额规划的少实际中没有太大意义。
正因为分红险往往具有以目标为导向的特征，只需要盘点下各类分红险的投保情况，便可以间接知晓是否已经为养老、教育等各类需求进行的提前的资金储备。