老龄户人口的增加以及养老问题的加剧，都在告诉我们一个消息，我们应该尽早做好养老金规划，这样才能确保晚年生活无忧无虑。那么如何做好养老金规划呢？
商业保险以其独特的设计，在提供基本保障的情况下，能够很好地实现补充养老的作用。目前市场上销售的商业保险为更好的满足投保人多方面的需求，通过不断探索和创新，可供养老金理财选择。
如分红险在固定利益之外，还有分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接领取，保额分红从长期积累的角度看保障作用较为明显。这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。再如万能型寿险作为一种长期的理财手段，偏重账户累积，而且部分提取账户资金便捷灵活，因此也可以用作个人养老金的积累和使用。
家庭情况：
李先生37岁，李太太35岁，有一女儿现年10岁，就读于私立学校。家庭年收入20万元以上（其中李先生15万元，李太太5万元），拥有170平米的住房和一辆车，没有银行按揭。目前银行有存款60多万元，另有30万元投资于股票市场，李先生夫妻二人各自有一份大病保险，家庭每月日常开支5000元左右。现想做稳健的投资理财。
财务分析：
李先生目前的家庭财务属进取型投资，把家庭财产的35％集中于风险较高的股票市场。目前的股票行情虽然处于长期牛市中，但从控制风险的角度看，应适度收缩在股票市场中的投资，只建议将总资产的20％－25％放于股票市场中做高风险投资。
另外，目前10岁的女儿就读于私立学校，未来在教育上的投资将会逐年增加。而李先生夫妻二人各自都只有一份大病保险，并没有考虑到意外和养老的风险，而且10岁的女儿没有任何的保险保障，因此家庭的保障并不完善。
理财建议：
李先生夫妻二人各自都只有一份大病保险，没有考虑到意外和养老的风险，10岁的女儿也没有任何的保险保障。女儿每年教育费用较高，并逐年增加。家庭总资产的35％又都用于投资在高风险的股票市场。因此建议调整投资思路，将家庭总资产的20％－25％做高风险投资（股票），家庭年收入的15％做保险保障（约2.5万－3万元），家庭总资产的45％－50％做稳健型的投资，家庭总资产的10％－15％做流动的应急资金，剩下15％左右可选择银行定期或国债的方式进行投资。
家庭风险保障：将家庭年收入的15％左右用于做保险保障，重点为保障型保险产品。考虑女儿以后逐年增加的教育开支和未来双方的养老开支，因此每年2万－2.5万元的保障费用较为合理。李先生投保光大永明人寿鸿运相传终身寿险（分红型）（保额20万元）、光大永明人寿永宁康顺综合个人意外伤害保险（钻石计划）（保额50万元）、光彩人身定期保险（保额50万元）。李太太投保光大永明人寿永宁康顺综合个人意外伤害保险（黄金计划）（保额20万元）、光彩人身定期保险（保额20万元）。女儿投保光大永明人寿永宁康顺综合个人意外伤害保险少儿计划（保额5万元）、光大永明永保安康无忧重大疾病保障计划（保额5万元）。家庭年交保费20337元，平均每月1695元。
稳健型的投资理财：建议将家庭总资产的45％－50％做稳健型的投资，可以选择投资购买债券型的基金，或者重点投资于保险公司的万能险产品，如：光大永明智取财富山两全保险，目前前5年有2.5％的保底收益，也可能会按投资的实际收益远远高于保底收益，且每年会以利滚利的复利方式累计收益。
在除去投资和保障以及日常开销的费用后，剩下的10％－15％的资产作为应急，这笔资金应保持高流动性，可选择活期储蓄或者购买货币基金。
养老金规划越早越好，建议消费者先参加社会养老保险，然后再根据社会养老保险的不足补充商业养老保险。这样参保人才能获得全面的养老保障。