随着我国社会老龄化程度的提高，“未富先老”的问题越发突出。在投资风险和通货膨胀的羁绊下，居民社会养老保障越来越难以独当一面。如何为自己制定一份稳妥的养老计划，成为越来越多的人开始考虑的问题。
传统的养老理财工具有银行存款和社会养老保险等等银行存款难以抵御通货膨胀的侵蚀，社会养老保险的保障水平较低，只能满足父母最基本的生活需求。随着金融产品的不断丰富，在设计养老规划时可以选择的理财工具，如股票投资、债券投资、基金投资和商业养老保险等等。
股票投资、债券投资和基金投资等养老规划的常用工具在长期回报方面都具备优势，但是对于年龄较长、体质稍弱的父母而言，长期投资产品的规划周期也许不能满足你的养老金需要，他们更需要在保险保障方面加以重视。商业养老保险的品较多，缴费水平比社会养老保险高，相应保障水平也高，是其他养老理财品种所不能替代的。商业养老保险操作相对规范安全，人可以根据自己情况灵活选择；同时要增加重疾病险、医疗险和意外险等保险品种组合，以提高应对大病或意外事故的风险承受能力，他们的晚年生活加强保障。
客户资料：张先生，28岁，普通工人，月均收入2200元
年缴保费：3876元
客户需求：父母年迈，没有社保，自己入保，为父母养老。
张先生投资福寿连连3万保额，为父母准备养老金。
保险责任：
1，生存保险金每隔一年领取3000元，而且逐年递增，一直领到88岁。累计领取30余万元。
2，身故退还所交保险费。
3,88岁一次性领取祝寿金26万余元，同时合同终止。
利益：父母领取养老金养老，而后张先生继续领取养老金，88岁领取祝寿金也可留给子女，三代受益。
对于较为年轻、身体健康良好的父母而言，他们的养老规划可以是项相对长期的理财规划，在选择理财工具时可以适当考虑长期收益。股票或股票型基金在获取长期收益方面都具备一定优势，可以在投资债券或债券型基金时加大对它们的投资比例。同时我们要兼顾流动性的需要，以货币市场基金或活期存款的方式保证流动性，至少保证手头有预留一年支出的应急资金，提高养老资产的流动性。