大病保险不是中国人发明的。这是毋庸置疑的。然而，在我们日常生活中的风险远远高于国外，中国患重病的人的比例确实很差。
绝大多数人没有风险感。也有很多人在考虑重病的危险，但对各种严重疾病感到困惑。这也是一个无可争议的事实。那么，重病保险的种类是什么，这些严重疾病的作用是什么？搞清楚这个问题，首先要搞清楚重疾的另外两个问题，一个是主险和附加险的区别，一个是自然费率和均衡费率的区别。
1、主险和附加险的区别保险分为主险和附加险两种形式。
所谓的主要风险是指保险类别，可以分开投保，其中大部分是退回的，所以保险费更贵。附加险不允许单独投保，只能加到主险所涵盖的险种。附加险只有发生理赔时才有现金利益，没有理赔时就只能算消费掉了，所以附加险还有一个名词就是消费型保险。由于是消费险，所以非常便宜，一个十万保额附加重疾险在三十岁大约只需要300元，是典型的以小博大。同样一个投保额，主险和附加险的费率在年轻时相差在十倍左右。
2、自然费率和均衡费率的区别重疾险分为自然费率和均衡费率，所谓费率，就是某个年龄、某个性别下，投保一定额度的保险所需要缴纳一年的保费。
所谓自然费率是投保重疾险后，每年缴纳的保费根据年龄递增而递增(或者说根据风险的递增而递增)。年轻和年老时保费差距可以达到十倍以上。所以很多年轻人在投保附加重疾险时，看到自己第一年缴费只需要三四百元，就以为以后永远就是这个数，其实不然，事实是他每长一岁，下一年保费就贵一点，一年一个价，上年和次年的涨幅在8-10%左右。例如自然费率中，如果某人30岁这一年投保十万附加重疾需要缴纳277元，那么到他60岁的时候，这一年则要缴纳5800元。
自然费率的优点就是，年龄越低，风险越小，保费越低，不必在年轻时缴纳昂贵保费。
所谓均衡费率(也叫保证保费)就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保，以后每年的保费都是一样的。
由于保险公司习惯于多年来在均衡利率方面的保护，均衡率是不同的。一个10斤的负担不会因为我们拿的是10斤，背上是8斤，不管我们的姿势有多大不同，但是重量是一样的，这就是所谓的夹持或后退都一样的道理，但是我们感觉不一样。