建议您家庭的全年保费支出15000元左右/年.三年后要宝宝,这样的保障就差不多不用调整了,待宝宝出生后,视当时财务状况再考虑调整夫妇二人的保障其中:先生7500元/年,太太6700元/年.
先生的保障计划：20万元寿险、20万元大病险、10万元意外伤害、3万元因意外伤害造成的意外医疗保障。太太的计划：20万元寿险、20万元大病险、10万元意外伤害、3万元因意外伤害造成的意外医疗保障。如果觉得预算高了,太太保障可降到15万元.
投资险种建议：上述计划建议客户考虑传统分红型险种，而非投资型险种。
保费存期建议：20年因为小夫妇二人都很年轻,将保费时间拉长,有利于降低风险成本.且二人交齐了才四十多岁.而且这样存保费的压力也不大.
大病种类：从2006年初，保险行业协会已对重大疾病进行了规范和定义，25大类大病保障范围。
以上是一份家庭保障全盘计划，这份计划只是一份启动计划，未来的日子，随着财富的累积还要不断进行调整。但需要时间来慢慢完善。一般情况下每个家庭要有五至六张保单.
最先要保的顺序是:意外、寿险、大病、养老、投资。而这份家庭全盘计划分别是意外、寿险、大病保障。这样家庭重大支出的基本风险已经规避了。
P.S.:还有一点补充，房贷还有18万，建议再为先生考虑一份20万保障额度的定期寿。