在经济发达的社会中，每个人的养老保障一般由三部分组成：一是基本社会养老保险，占养老保险总额的30%左右。二是企业年金企业年金比例为30%。三是个人养老基金，包括保险、基金等，占养老金总额的40%左右。
个人计划养老储备基金如何？”不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”是最生动的比喻。资产的合理配置可以分散风险，整合各种金融工具的优势。它不仅为日常生活提供了黄金流，而且保证了中长期的良好利润。能有效地解决老年人的压力问题。
在各种养老金融工具中，保险对于老年人具有特殊的意义。在一个完整的养老保险组合中，保险无疑是一个坚实的基础，就像一个“谷仓”。
当然，在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，就是要挑选适合自己的产品。在低利率时代购买养老(年金)险这样一种长期储蓄险种，保险理财专家建议选择有分红功能的年金产品为佳。除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益，一旦将来市场利率上升后，投保人还能够通过分红收益，抵消一定的通胀影响。
当然，需要强调的是，通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，市场上还有其他工具也可以用于养老储备。
因此，在选择保险计划时，应充分考虑当前的收入水平，并结合其日常开支、未来预期寿命、通货膨胀等因素进行合理的选择。专家建议，从商业养老保险购买的补充养老金占未来所有养老金成本的20%到40%。。