近日，保险行业协会对于养老保险做出了一些努力，表现在正式发布养老保险报告，报告显示，中国大中型城市养老储备指数59.7点，尚未达到合适的线。同时，报告还显示，没有太多的受访者使用商业保险来保护自己的晚年。在资产配置方面，银行储蓄仍然是主流，而股票、基金和债券相对较低。今后，延长退休年龄和养老保险最低缴费年限等政策，将进一步加剧老百姓的养老负担。保险网建议老百姓要尽早树立自我养老的意识，规划养老计划。本文将为您介绍如何利用商业养老保险进行理财。
据报告，中国大中城市30岁以下的职工中，有20.1%的人不参加基本养老保险，33.5%的职工参加企业年金计划，41.3%的人购买商业养老保险，42%的个体养老保险。
在财产分配方面，银行储蓄仍然占主导地位，占79.8%，住房和其他房地产和商业养老保险，基金、股票和债券分别仅占37.1%、31.9%和15.8%。
养老储蓄方式调查结果
保险网认为，我国家庭的财产配置过于保守和单一，没有有效利用资金;此外，多数老百姓依旧只依赖基本养老保险来养老，商业养老保险投入较低。
如何利用商业养老保险来储备养老金?
总的来说，保险网建议消费者可以从40岁前开始，将每月解决基本生活后可支配现金的20%作为养老定投。那么具体怎么操作?应该买哪种商业养老保险呢?
1.缴费方式：商业养老保险一般有趸交和期缴两种缴费方式，趸交指的是一次性缴费，期缴是分期缴费。这两种缴费方式各有利弊，趸交所交保费要低于期缴综合，更加省事;期缴可以减轻投保人的缴费压力，并由强制储蓄的功能。保险网建议消费者选择期缴。
2.领取方式：商业养老保险共有定额、定时或者一次性趸领三种方式，其中定时领取最为普遍，消费者可酌情选择。
3.注：购买商业养老保险时，应注意以下几点：1）过早地获得巨额保费，否则会导致账户积累不足；2）延长养老保险缴费期限，使覆盖时间延长；越长，复利优势越明显；3）合理安排支付，过短会造成资金压力。大、过长会导致保费总额的增加；4）注重保费豁免，购买产品有免保费，那么一旦发生意外，也可以领取正常的退休金。