面对三高的问题，最明显的是人们会比以前老了，现在平均预期寿命大约是70，如果一个人退休，也就是说，年老是十年。如果你八十岁，你的年龄将增加一倍。如果人们生活在消费和消费中，那么养老的成本将再次加倍。最悲惨的事不是老年人和弱者，而是健康，钱快用完了。
在低预期年率利率的时代，银行储蓄会贬值。与美国一样，它基本上是零预期年利率，而日本比预期年利率更有趣。你把钱存入银行，不仅没有利息，而且还存入银行。这样，考虑通货膨胀因素，贬值货币更为重要。
现在很多人都在为晚年做准备。除了国家的社会养老保险外，很多人都会选择购买商业养老保险。越早准备越容易，这个概念就越来越被理解。从商业保险公司养老保险的销售情况来看，也反映了这一现实。那么，我们如何才能购买正确的养老保险呢？
一般传统的养老保险是固定预期年化利率制定的。这种产品的好处就是回报是固定的，以后如果出现零预期年化利率或者负预期年化利率的情况下，也不会影响养老金的回报预期年化利率。比如在中国90年代末期出售的一些养老产品，就按照当时的预期年化利率设计的回报，将近10%的回报率。那按照现在的低预期年化利率的话，那些产品应该是相当合适的了。当然这也从侧面说明了中国保险公司的精算队伍似乎还少点风险控制能力。因为现在看来，这批单子他们肯定要亏损了，因为现在他们自己的投资预期年化收益都达不到10%了。
但是传统的养老保险产品其实有一个最大的风险，那就是固定预期年化利率一般而言，很难抵御通货膨胀的影响。如果购买的产品是固定预期年化利率的，那么以后如果通货膨胀比较厉害，那这份保险就有失效的可能。而且从经验数据看，长期看，通货膨胀确实是存在的。象上面那种合适的养老保险产品肯定是可遇不可求的了。
因此，各保险公司都推出了分红型的养老保险和万能寿险等新型产品。这些产品理论上比较合理和先进。在这些产品中，设定固定的保底的回报率或者预期年化收益，而真正的回报或者预期年化收益则与当时的预期年化利率水平和保险公司的经营业绩挂钩，基本都属于预期年化利率敏感型的产品。
这些产品的好处就是：预期年化收益与当时的预期年化利率和公司业绩挂钩，因此理论上应该可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。让人担心的是：投保人必须选择一家可靠的保险公司。否则即使有国家的监控和保护，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。因此关键的是要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。
养老险哪家最好，一定要符合安全第一，兼顾预期年化收益，确定给付和预期年化利率敏感性等特点，才能为您建立起可靠的养老金保障来源。这就需要一定的眼光和一些专业人士的帮助了。
养老保险是养老保障的一个方面，还有其他投资方式和财务管理方式也可以作为补充和加强一个方面。但是，一般投资存在或多或少的不确定性和一定的风险，养老保险是解决养老问题的较好选择。选择最好的一个取决于你自己的实际需要和经济条件，以及你的产品的最佳情况。