在北京参保：他31岁，收入不稳定，想买一定的回报率，对养老保险和医疗保健的价值，付10-15年什么是合适的，没有定期回报，但会影响回报率吗？
目前，市场上存在多种养老保险产品，如传统保险产品、两用保险产品、联合保险产品和万能保险产品。其中，传统养老保险的预期年利率是固定的，其中大部分是年金产品；双重型保险具有安全和储蓄功能，还具有分红功能，对通货膨胀有良好的抑制作用；类型保险不能保证预期的年终回报率，但保险公司必须收取账户管理费。此类费用、损益由投保人自己承担；普遍保险一般具有被保险人的预期年收益率底部，保险公司收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般在五年以上以前。你可以看到预期的年度投资回报率。
传统保险和双险的回报率高，投资少，更适合于工薪阶层的养老需求；而共同保险和全民保险则更适合于风险承受能力强的高收入人群，因为他们的投资者较高。
商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，再考虑商业养老险。
建议你尽快完善社保，在有社保基础上，考虑意外和重疾最后在有能力的情况下，再考虑商业养老险。
买保险常识
买保险是买份保障，同时也是买个安心，把自己担心的问题交给保险公司来解决；
买保险也是有顺序的，一般为：意外、医疗、寿险、重疾、教育金、养老金(投资理财)；
年保费支出为年收入的10-20%；
建议您优先做好健康保障，然后是养老保障，有些健康险有满期金，只要能顺利健康到老，就可以用满期金或者领出账户中的现金价值作为补充养老金了。
你可以使用万能保险加上周期性疾病来解决这一需求。如果你选择定期回报红利产品，4000美元的预算不能满足你的需要，而且定期回报并不多，当然会影响最终预期的年度回报，万能保险是灵活的，不必担心收入不稳定。