每个家庭对保险的需求在经济地位、构成和对未来的期望方面差别很大。对于风险承受能力差的工薪阶层，他们应该花少量的钱来获得尽可能多的保护；对于高收入家庭，他们应该从财务角度出发，充分发挥保险政策的作用。
工薪阶层的经济收入主要来自工资。由于他们相对薄弱的经济基础和抵抗风险的能力相对较差，疾病和意外事故随时可能破坏他们的家庭经济。对于这样一个家庭来说，保险的保护功能尤为重要。在资本投入有限的情况下(人寿保险规划者建议这些家庭将年收入的5-10%投资于保险)，有必要对大型证券(即纯粹有保障的消费者型保险)进行小额投资，并辅之以基于回报的、基于投资的被保险人，以弥补财政缺口的情况下的不幸。
当这些家庭被保险时，如果缺乏专业规划师的指导，他们可能不能充分考虑自己的经济状况和财务差距，盲目追求红利，只有在风险发生时才理解保护配额的重要性。保险公司首席寿险规划师李文清称，他曾经遇到一位客户，三年之前仅为其先生投保了类似养老金的产品，年缴保费2万，结果先生不幸在投斌第二年患脑癌身故，这份保险的身故保额只是返还已交的保费4万元，只能维持这个家庭不到一年的生活开支。殊不知，同样的保费如果购买纯保障型产品，保额可以高达上百万元。
案例吴先生，工薪阶层，31岁，年收入10万元；吴太太27岁，年收入5万元；儿子2岁，计划为孩子准备50万元的教育金，有房贷40万元/20年，家庭每月生活费5000元。经计算，这个家庭的费用缺口为210万元。根据收入比例，家庭责任中吴先生承担2/3，吴太太承担1/3。
高收入重理财挖掘保单作用
高收入一族拥有相对雄厚的经济实力，抵御一般风险的能力相对较强。风险来临时，十几万甚至几十万元的风险对于这样的家庭不会构成很大的威胁，投保时要在拥有保障的同时，应更多从理财上的考虑，选择适合的保险。这类家庭即使几年前买过保险，保额一般也不会太高，建议经常晒晒自己的保单，及时调整保险计划，发挥保单更深层次的作用。
这个例子是张先生的事情，我们一起来看看这则案例的具体情况：他35岁，公司老板，年收入100万元；张太太，30岁，全职妻子；儿子，5岁，家庭资产500万元。这些高收入家庭的需求与工薪阶层的需求不同。他们不关心抵押贷款和教育费用，而是关心公司资本流动、资产风险、税收、财产继承、养老金等问题。建议方案保险方案可分为保资产的终身寿险和准备养老金的年金险两方面。终身寿险500万元（保障终身，交费20年，年交保费119500元）、子成长的责任期内，可以规避张先生发生身故或全残时给太太和孩子一定的生活保障。