面对频繁的灾难，商业保险的意义是什么？公众应如何合理配置商业保险？从2008年汶川大地震到去年上海的1115次火灾，从7月22日京珠高速客车火灾到次日永文线列车尾端事故，人们仍然对持续的自然灾害和人为灾害感到恐惧。惊恸之余，关于意外伤害的保险赔付再度回到公众关注的视野之中。然而令人遗憾的是，正经历快速发展的国内保险业，未能在事故中显现其应有的保障作用。那么，在频发的灾难面前，商业保险的意义究竟何在？公众应该如何理性配置商业保险？
随着我国保险业的快速发展，国内客户的保险意识逐渐增强。然而，在购买保险之前，许多客户会比较保险产品与其他金融产品的利益，从而忽略了优先购买保险和补充财务管理的意图。消费类产品如保险消费者较少，但消费品具有较强的保护功能。
从国外保险市场来看，意外保险覆盖率很高，甚至达到100%的覆盖率。相比之下，国内保险消费者受事故保险固有观念影响的接受度较低，事故保险的覆盖率不高，而且大多数消费者倾向于选择附加事故保护类型的红利保险，而选择低额红利保险的较少。成本高，纯保险事故覆盖率高，所以存在财政盈余，由于所购险种以短期意外险、医疗险和分红险等为主，保障程度有限，人均赔偿额度很低。
意外险作为人身保障的基础，事实上很受国内保险公司重视，因此国内的意外险产品非常丰富。大致上可分为两类产品：一类是综合性意外伤害保险，保障责任涵盖因意外导致的残疾、烧伤及身故，甚至还包括意外医药补偿责任；另一类是专门的交通工具意外保障。如果再细分，还有专门针对飞行意外的航意险产品。
根据不同的工作性质和出行规律，不同人群可以选择不同的产品进行搭配。比如平时较少出行的人群，可以根据出行时间考虑购买时限较短的意外险产品。对于不少商务人士而言，经常需要乘坐飞机，每次花20元买一份航意险就显得并不划算，可以考虑选择一份保障期限较长的交通意外保障产品。
合理规划投险为家庭构筑保障
虽然国内的保险业在过去20年迅猛发展，消费者的保险认知度也有了长足的进步，但正确的保险理念仍需要不断加强，包括保险的最大功能是保障，而不是投资；民众普遍存在保障观念薄弱，保障不足等较为常见的问题。应选择全方位的终身健康及意外保障，来弥补意外伤害及重大疾病带来的损失。建议应该从以下的角度出发进行家庭保险规划：
一是遵照先为家庭经济支柱投保的原则。一个家庭中首先应该为家庭经济支柱建立保障，为其构建寿险、意外险和重疾险组合而成的全面保障。保险是一种转移风险，对风险作经济补偿的金融工具，因此为防止因病致贫影响家庭生活质量，拥有一份功能齐全的疾病保险，不仅是为个人，更是为家庭增加一份安心的保障。
二是对不同的家庭成员选择不同的保险。每一位成员在家庭中所肩负的角色都不一样，因此对每个人的保障都应该有不同的保障侧重。如女性的重疾发病率比男性高，因此在选择保险时应侧重重大疾病险；如小孩的意外风险较高，因此应侧重意外险和医疗险。
三是建立事故保险作为保险保障的基础。对于我们来说我们一定要注意的就是在没有任何保险保障的情况下，消费者最应该购买的保险类型是意外险和纯保险产品。因此，在计划生育保险时，建议首先选择意外险，以较低的保费获得较高的保费，然后根据家庭需要申请医疗保险、养老保险或儿童教育保险。