事实上，平均工资劳动者有必要有危机感。没有人希望他或她的家人陷入财务困境。当他们病得很重，需要治疗和康复时，他们通常没有足够的经济支持。此时，让我们来问，“如果意外的疾病，如恶性肿瘤、中风或心脏病，发生在我身上的话，一张20万美元的支票与我的家人有什么不同？”
由于严重的疾病风险很大，对个人和家庭安全也很重要。那么，如何选择适合自己的产品大病保险呢？保险专家认为，不同人群（包括不同年龄和性别）在具体选择重病保险产品时，会有一定的差异。
重病保险通常分为两类：一类是纯消费产品，没有任何资本偿还；另一类是退货产品，具有储蓄性质，或人寿保险产品附于重大疾病保险。
消费型的重疾险比较实惠些，我们说，买消费型的健康险更像是租房。消费成本低，可选择余地大，觉得不喜欢、不合适，就可以换一个，退掉它的损失也不大。
消费型重疾险每年缴费较低，灵活性也比较强。一份一年买一次，或是每隔3-5年买一次的短期重疾险，就好比一年期或五年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。
而一份保障期限为10年、20年，或是约定保到60岁、70岁为止的长期消费型重疾险，就像一份长期的住房租约(当然类似这样的租房合约，在现在的居民住房市场已经很少，在商业用房租赁合同中较多些)，使用一二十年，甚至三四十年。只要每年缴少量的“租金”，虽然最后的“产权”不属于你，你也不能通过取得产权然后将房子卖出换回货币，但是已经满足了你在一定期限内的保障或使用需求。
购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”，二三十年之后如果你还生存，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力比较重。
例如,一名40岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险，保障至70岁，20年缴费，每年缴费大约1500元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险，保障期限同样到70岁，同样20年缴费，每年缴费额大约需要3200多元，原因是后者在你70岁时，会给付一笔较高额度的“祝寿金”，具有一定的储蓄功能。
保险专家认为，无论是购买以消费者为基础的重病保险，还是购买具有一定储蓄功能的重病保险，主要取决于个人的经济收入、消费习惯、行为偏好等因素。总的来说，基于消费者的产品更适合年轻人或低收入群体，因为他们具有更高的利率优势。对于一定经济基础的40岁以上的人，他们可以选择消费产品或与储蓄产品混合。