近两年来，股票市场一直辉煌，投资保险效益已成为最受欢迎的保险产品，投资保险已成为今年315年公众投诉的焦点。另一方面，抱怨和保护权利很重要，但在购买投资保险之前，更现实的做法是擦亮眼睛，消除对投资保险的一些误解。
各种保险产品必然会存在这样那样的缺陷。在购买之前特别要了解这个产品的缺点，以及它是否在您自己接受的范围内，这将为您省去许多担心。
股利保险对财务功能的关注应该更多地放在一定的生存利益上，而不是放在不确定的股利上。
万能寿险投资收益并不高，只有长期持有，同时考虑复利和免征利息税等综合因素，它的投资价值才能体现。
投连险要独立承担一切亏损的风险，收益上具有上不封顶下不保底的特性，但据有较强抗跌性。
分红险 投资功能被放大红利不确定
市民藏女士为刚刚出生的女儿投保了一款分红型保险。根据该保险计划，0岁女孩，保额5万元，年交保费47915元，交费期5年，保费239575元，保障终身。
保险利益包括生存保险金，第六年开始，每年领取保额10%，即5000元，领取终身；分红利益为每年有现金分红，第10年开始拥有特别红利；身故保险金为所交保费的 120%减去已经领取金或现金价值，两者取高赔付。
根据测算，第20年所领取返还金为75000元，按中等红利累积计算有现金红利94254元，再加特别红利8500元，现金价值为111834元；而到第100年，所领取返还金为475000元，按中等红利累积计算有现金红利1909768元，再加特别红利42500元，现金价值7036元。
提醒理财收益莫只着眼红利
一眼看去，不少市民会被以不足24万元的保费投入获得超过190万元的高额回报而心动不已。但其实，通常出现的分红保险宣传单张上的收益测算数据在某种程度上是将分红险的投资功能夸大了。
红利来源于3个方面费率的差异、死亡率的差异以及利率的差异。在保险宣传单张上3%、5%的红利回报本就是不确定收益，事实上，多数情况下，红利的作用也就是帮助市民抵御未来的通货膨胀，而非赚取超额收益。
在选择这类产品时，人们应该更多地关注他们的死亡保护功能，他们的财务管理功能应该更多地关注于固定的生存报酬，而不是购买不确定的股利。比如，从第六年起，西藏女士每年可以拿到5000元才能生存，而且她花了48年才把投资全部退回。