一是适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性缴费外，还有3年、5年、10年、20年等几种期限缴费方式。保险专家说，在经济困难时期，低收入人群购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，需要缴纳的保险费总额就会减少一些。
二是保额在20万元左右比较合适。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
三是最好购买具有分红功能的商业养老保险。商业养老保险,专家说主要有传统养老保险和养老保险的分红,分红的养老保险将固定预期年度利率为浮动预期年度利率,其实际分红结算预计年度利率根据人寿保险公司的管理水平,未按中国保监会规定年限内预期年利率不得超过2.5%的限额。