前几天，有位张女士气冲冲地来找我理论。她因为意外摔倒而住院治疗，一共花去了医疗费9277.32元，社保承担了6485.15元，余下的2792.17元由她个人支付。出院后，她拿着材料来到公司理赔，因为她购买的保险中有附加有意外伤害医疗和附加住院医疗特约，保额分别是10000元和5000元。接到她的理赔申请，我们公司经审核，再赔付其医疗费用2475.32元。最终，张士女本次住院实际个人掏出的是316.85元。
大家肯定和张女士一样很困惑，保险上约定的保额是15000元，怎么才赔付2500元都不到呢？
针对张女士的疑问，我耐心向她作出了解释。张女士所购买的这两种都是短期意外健康险。这类保险的适用补偿原则，通俗说法，就是在15000元额度内，对被保险人在医疗费实际损失进行补偿，因此最终的理赔金不会超过医疗费用总额。虽然最后，张女士本次住院个人最终承担的费用不超过3%，但是最终还是不会超过医药费总额，她的误工费、护理费等还是无处报销。
听了我的解释，张女士气消了。但她又提出来，像误工费、护理费等，要怎么样买保险，才能让自己损失更少呢？
我的建议是，客户要对自己的医疗保险有全面的设计，最好能懂得自己保险计划的局限性和给付原则。像张女士这样，如果把其中一份意外险换成津贴型医疗保险险种，就能在该次理赔中既得到了费用的补偿，还能享受到住院津贴的保障用于支付自己的误工或护理费。
保险作为财务体系中最基础的一环，多年来因为知识缺乏，客户购买时只好人云亦云或一切都听推销员的，最终导致自身保障头重脚轻，不能充分发挥出保险的功用。如果大家都能来学一点保险知识，那要承担的风险就会更少一点。