据了解，目前我国大多数人正在用这样的方式养老：领取基本社会养老保险加上家庭养老，这是由多年的工作节省下来的，但是如此大的资金缺口意味着作为退休经济来源的非计划养老金是不够。这就要求我们从小就开始个人理财计划，设定目标，合理消费，合理投资，以减轻老年生活的忧虑。
中国的养老金制度有三大支柱，我们一起来具体的了解一下吧，我们需要了解的就是除基本社会养老保险外，企业年金和商业养老保险是其他两大支柱。虽然企业年金具有很大的发展潜力，但企业年金在我国才刚刚起步，只有少数企业实施了企业年金。个人商业养老保险可自行购买，并可根据自己的能力灵活自主地进行规划和选择。
有三种类型的商业保险可供老年人使用。首先，医疗保险应用于确保退休后的健康。对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的支出。目前可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越高，所以需要在年轻时早做打算。其次，可以用分红型养老保险为自己存下第一笔养老金。一来可以强迫储蓄，二是可以拥有部分寿险保障。最后，可以考虑万能寿险。
消费者可以根据自己的养老规划来确定养老险的保险金额。
首先，确定实际需求的养老金额。
这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如您预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1000元，您将来需要的养老金额为：10001220=24万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。
其次，确定老年资金需求缺口。
老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。
最后我们还需要做的还有一项事情就是确定养老保险的实际数额，收入水平和资金状况决定了消费者能够负担的养老保险水平。