随着人们对养老保险意识的不断增强，具有较高保障水平的商业养老保险受到消费者重视。在当前经济环境下，消费者购买商业养老保险应从以下四个方面去规划：
一是确定缴费期限。
商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等缴费方式。在当前经济环境下，消费者可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
二是确定缴费额度。
商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％-40％左右，因此消费者在有了社会基本养老保险的基础上，如果条件允许，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
三是确定产品类型。
目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型等几种。传统型养老保险的预定预期年化利率固定，保险回报额度明确，投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底预期年化收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责，由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
四是确定领取方式。
领取方式分一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。